Νέοι Κανόνες για την Καταναλωτική Πίστη: Πιθανό “Μπλόκο” σε 300.000 Δανειολήπτες από 20 Νοεμβρίου, με Στόχο την Προστασία και τη Μείωση της Εγκρισιμότητας

Τελευταία Ενημέρωση: 20 Νοεμβρίου 2026. Από την ημερομηνία αυτή, εφαρμόζονται νέοι κανόνες που ενδέχεται να αποκλείσουν περίπου 300.000 υποψήφιους δανειολήπτες από την τραπεζική χρηματοδότηση. Αυτές οι αλλαγές, που εντάσσονται στο πλαίσιο του Νόμου 5317/2026, στοχεύουν στην προστασία των καταναλωτών μέσω της θέσπισης ανώτατων ορίων τόσο στο Συνολικό Ετήσιο Πραγματικό Επιτόκιο (ΣΕΠΕ) όσο και στο συνολικό κόστος της πίστωσης. Ουσιαστικά, επιβάλλονται “πλαφόν” στο μέγιστο ποσό που ένας καταναλωτής μπορεί να υποχρεωθεί να επιστρέψει για ένα καταναλωτικό δάνειο.

Διαβάστε Επίσης: ΣτΕ: Μπλόκο στον πλειστηριασμό πρώτης κατοικίας όταν υπάρχουν άλλα περιουσιακά στοιχεία

Ειδικότερα, το συνολικό κόστος δανεισμού δεν θα υπερβαίνει τα ακόλουθα όρια:

• 60% του αρχικού κεφαλαίου για δάνεια διάρκειας έως 4 έτη.
• 70% για δάνεια διάρκειας άνω των 4 και έως 8 ετών.
• 75% για δάνεια διάρκειας άνω των 8 ετών.

Όσον αφορά το ΣΕΠΕ, το ανώτατο όριο θα είναι 30% ή 50% επί της αγοράς, ανάλογα με την εξειδίκευση της υπουργικής απόφασης. Είναι σημαντικό να θυμόμαστε ότι το ΣΕΠΕ αντιπροσωπεύει το πραγματικό συνολικό κόστος ενός δανείου ή μιας πίστωσης, εκφρασμένο ως ετήσιο ποσοστό επί του δανειζόμενου κεφαλαίου. Πέραν του ονομαστικού επιτοκίου, περιλαμβάνει όλα τα συναφή έξοδα, όπως έξοδα φακέλου, έγκρισης/είσπραξης, ασφάλιστρα και τυχόν υποχρεωτικές εισφορές. Σήμερα, το μέσο ΣΕΠΕ κυμαίνεται γύρω στο 15%.

Πώς οι Νέοι Κανόνες Επηρεάζουν την Εγκρισιμότητα Δανείων

Η Τράπεζα της Ελλάδος αναμένεται να δημοσιεύσει το μέσο ΣΕΠΕ για το γ’ τρίμηνο του 2026, το οποίο θα αποτελέσει τη βάση για τον καθορισμό του εύρους 30%-50% που θα εξειδικευθεί περαιτέρω από την αρμόδια υπουργική απόφαση. Αυτοί οι νέοι κανόνες αναμένεται να μειώσουν την εγκρισιμότητα δανείων, ιδιαίτερα για υποψήφιους δανειολήπτες που παρουσιάζουν αυξημένο πιστωτικό κίνδυνο, καθώς και για εκείνους που δανείζονται για πρώτη φορά. Ακόμη και δανειολήπτες που στο παρελθόν είχαν «κόκκινες» οφειλές, αλλά πλέον αποπληρώνουν κανονικά τα δάνειά τους, ενδέχεται να αντιμετωπίσουν υψηλότερα επιτόκια σε νέα αιτήματα καταναλωτικού δανεισμού, λόγω του προηγούμενου πιστωτικού τους ιστορικού.

Πρακτικά Παραδείγματα Δυσκολιών Χρηματοδότησης

Για να γίνουν πιο κατανοητές οι επιπτώσεις, ας δούμε μερικά ενδεικτικά παραδείγματα καταναλωτών που σήμερα ενδέχεται να έχουν πρόσβαση σε τραπεζικό δανεισμό, αλλά με το νέο πλαίσιο περιορισμού του ΣΕΠΕ μπορεί να αντιμετωπίσουν δυσκολίες:

1. Εργαζόμενος με παρελθούσες Καθυστερήσεις: Ένας 38χρονος εργαζόμενος στον ιδιωτικό τομέα, με καθαρό εισόδημα 1.150 ευρώ, ζητά δάνειο 2.000 ευρώ για 36 μήνες. Στο πιστωτικό του ιστορικό εμφανίζεται μια καθυστέρηση άνω των 90 ημερών σε προηγούμενη υποχρέωση εντός των τελευταίων 24 μηνών, η οποία πλέον έχει τακτοποιηθεί. Παρότι εξυπηρετεί κανονικά τις τρέχουσες υποχρεώσεις του, το προηγούμενο ιστορικό καθυστερήσεων αυξάνει τον εκτιμώμενο πιστωτικό κίνδυνο, κάτι που το νέο σύστημα μπορεί να μην επιτρέπει.

2. Νέος Εργαζόμενος με Περιορισμένο Εισόδημα: Ένας 25χρονος εργαζόμενος στον κλάδο της εστίασης, με καθαρό εισόδημα 850 ευρώ, αιτείται δάνειο 1.500 ευρώ για 36 μήνες για προσωπικές ανάγκες. Δεν έχει ιστορικό καθυστερήσεων, αλλά το σχετικά χαμηλό του εισόδημα καθιστά την αποπληρωμή του δανείου πιο ευάλωτη σε απρόβλεπτες οικονομικές δυσκολίες. Ακόμα και αν η μηνιαία δόση είναι διαχειρίσιμη, η τράπεζα, λόγω του νέου ανώτατου ορίου στο επιτόκιο, μπορεί να μην μπορεί να αναλάβει τον εκτιμώμενο κίνδυνο.

3. Νέα Εργαζόμενη χωρίς Πιστωτικό Ιστορικό: Μια 27χρονη εργαζόμενη με σταθερή σύμβαση, που λαμβάνει καθαρό μισθό 1.000 ευρώ, ζητά το πρώτο της καταναλωτικό δάνειο, ύψους 2.500 ευρώ, για 48 μήνες. Καθώς δεν έχει λάβει στο παρελθόν δάνειο ή πιστωτική κάρτα, δεν διαθέτει ιστορικό αποπληρωμής που να επιτρέπει στην τράπεζα να αξιολογήσει με επαρκή βεβαιότητα την πιστωτική της συμπεριφορά. Παρότι δεν υπάρχουν αρνητικές καταχωρίσεις, η έλλειψη ιστορικού αυξάνει την αβεβαιότητα της αξιολόγησης, και ο περιορισμός του ΣΕΠΕ μπορεί να καταστήσει τη χρηματοδότηση οικονομικά μη βιώσιμη για την τράπεζα.

Πηγή: Δημοσίευση στο MoneyPro των Παραπολιτικών